Если два страховых полиса в одной организации как выглядит оплата

Содержание
  1. С коронавирусом в пакете: риски по covid-19 начали включать в страховки для туристов
  2. Вне зоны ответственности
  3. Посчитают риски
  4. Ознакомительно, с программой
  5. Двойное страхование в личном и имущественном страховании
  6. Двойное страхование при страховании имущества
  7. Как оговаривается факт двойного страхования в документации?
  8. Страховой случай, возникающий при двойном страховании
  9. Здесь различают два возможных исхода:
  10. Двойное страхование в личном страховании
  11. Если два страховых полиса в одной организации как выглядит оплата
  12. Varf-75 › Блог › Неограниченная страховка: как выглядит и чем отличается от обычной
  13. Учет расходов на ДМС в «1С: Бухгалтерии 8»
  14. Как можно оформить полис ДМС (добровольного медицинского страхования)
  15. Расширенная страховка – что это, отличия от ОСАГО, нужна ли и где подвох?
  16. Как выглядит КАСКО разных компаний?
  17. Многоликий полис: о чём нужно помнить, оформляя НСЖ
  18. Как работает НСЖ
  19. Преимущества НСЖ
  20. Недостатки НСЖ
  21. Советы
  22. Страхование жизни в нескольких компаниях
  23. В каких случаях выплачивается компенсация?
  24. Страхование жизни: размер страховой суммы
  25. Особенности страхования жизни в нескольких компаниях

С коронавирусом в пакете: риски по covid-19 начали включать в страховки для туристов

Если два страховых полиса в одной организации как выглядит оплата

В субботу, 1 августа, Россия официально открыла международное пассажирское авиасообщение с первыми тремя странами. Улететь можно в Турцию, Великобританию и Танзанию.

В Ассоциации туроператоров России (АТОР) ранее уже обратили внимание на то, что принимающая сторона не несет финансовой ответственности не только в случае заболевания путешественника коронавирусом, но и при помещении на карантин. Там напомнили о необходимости самостоятельно приобрести расширенные страховые полисы.

Покрытие рисков, связанных с COVID-19, многие компании уже включают в стандартные туристические пакеты, говорят страховщики. При этом спрос на специальные «коронавирусные» предложения, введенные весной, снижается. Подробности — в материале «Известий».

Вне зоны ответственности

Расширенные страховки позволят российским туристам, решившим отправиться на отдых, минимизировать риски дополнительных затрат не только в случае заболевания, но и в случае вынужденного помещения в обсерватор, полагают в АТОР. Там напоминают, что по правилам (были обнародованы в конце июля) ни одна из принимающих стран — это Турция, Танзания, Великобритания — не берет на себя обязательств компенсировать затраты.

— Мы бы, безусловно, рекомендовали всем расширенную страховку. Не у всех страховых компаний есть пакет, предлагающий покрытие на случай заболевания коронавирусом. Но некоторые страховые компании уже подготовили такие пакеты, не дожидаясь даже открытия международного сообщения, — в конце июля предупредила глава АТОР Майя Ломидзе.

«Коронавирусные» риски для выезжающих за рубеж могут покрываться стандартными страховками для путешественников, поэтому включения дополнительных услуг при оформлении полиса в большинстве случаев не потребуется, пояснили «Известиям» в пресс-службе Всероссийского союза страховщиков (ВСС).

— Страховка для выезжающих за рубеж покрывает любые расходы на лечение в пределах страховой суммы. Если человек попал в больницу, страховщику, по сути, все равно, по какой причине это произошло, — отметили в пресс-службе.

В некоторых компаниях риски по коронавирусу уже включили в стандартные предложения для выезжающих за рубеж, однако в ряде случаев путешественникам может понадобиться докупить услуги, уточняет исполнительный директор страховой компании ERV Юлия Алфеева.

Однако речь идет непосредственно о медицинских расходах, возмещение затрат на нахождение в обсерваторе в любом случае в такой пакет не входит, предупреждает она.

— Наша ответственность, ответственность страховщика — это непосредственно лечение, медицинское обслуживание, транспортировка. За всё это отвечаем мы. Но нахождение в обсерваторе не является лечением. Такие затраты — это ответственность или организатора поездки, или принимающей стороны, или частного лица, — говорит она.

При этом, указывает Юлия Алфеева, пока нет однозначной информации о том, на каких условиях путешественники будут помещаться в обсерваторы принимающими странами.

Посчитают риски

Российские компании ранее уже ввели специальные «коронавирусные» программы. Они в отличие от обычных медицинских страховок работают по другому принципу и предполагают денежные выплаты застрахованному или его семье в случае заболевания или летального исхода.

Пик спроса на такие предложения пришелся на весну и начало лета 2020 года, сейчас интерес к ним снизился на фоне информации о снижении числа заболевших россиян, пояснили «Известиям» в ВСС. Эту информацию также подтвердили игроки рынка.

В некоторых случаях это совпало с небольшим оживлением спроса на туристические полисы.

Спрос на специализированный продукт был особенно высоким в первую неделю самоизоляции, рассказали «Известиям» в компании «Согласие», где его предлагали с конца марта. За это время компания заключила более 200 договоров, большая часть клиентов — 44% — были мужчинами в возрасте 35–45 лет.

Полисы в этом случае приобретались на всю семью. «Сейчас можно говорить о том, что спрос закономерно снижается.

Открытие авиасообщения, по нашим прогнозам, увеличит спрос на полисы ВЗР, включающие покрытие рисков, связанных с коронавирусом», — отмечает Шалва Бузиашвили, директор департамента андеррайтинга по личным видам страхования компании.

Снижение спроса на специальную программу, предполагающую страховые выплаты в случае заболевания коронавирусом или летального исхода от него, зафиксировали и в «АльфаСтраховании». С начала апреля предложением (действительно по всему миру) воспользовалось около 50 тыс. человек, почти половина покупателей проживают в столичном регионе, посчитали там.

— Программа страхования предусматривает рисковую выплату по факту диагностирования заболевания коронавирусной инфекцией независимо от степени тяжести заболевания и формы его лечения, а также без ограничений по ЧС, эпидемии или пандемии, — отметил Денис Титов, директор департамента страхования имущества физических лиц компании.

Снижение интереса к «коронавирусной» программе там связывают в том числе и с постепенным ростом интереса к пакетам для выезжающих за рубеж, хотя ажиотажа вокруг этого продукта сейчас нет, отмечают в банке.

Продажу полисов для путешественников в «Согласии» возобновили в середине июня. В первую очередь спросом пользовались полисы для путешествующих по России — к настоящему времени на них пришлось 47% проданных полисов.

Еще 16% клиентов оплатили страховку для путешествий по зоне Шенгена, 7% — по миру, 2% купили полисы для поездок в Турцию, которая откроется в ближайшее время, Индию и Таиланд.

Большая часть полисов рассчитана на поездки, которые будут совершены до конца года.

Расходы на лечение от коронавирусной инфекции входят в стандартный полис для выезжающих за рубеж, пояснили «Известиям» в «Ренессанс Страховании» (компания также ввела и специальную программу в начале карантина). Там отметили, что пока серьезного роста продаж таких полисов там не наблюдают.

В «ВСК Страховании» сообщили, что лечение от коронавируса включено как в стандартную туристическую страховку, так и в более дорогостоящую расширенную программу для туристов, позволяющую получить дополнительную финансовую поддержку при различных заболеваниях.

Также спросом пользуется страховка от невыезда, которая покрывает в том числе и случаи невыезда из-за заболевания коронавирусом, уточнили в компании.

При этом средняя стоимость полисов для выезжающих за рубеж в ближайшее время увеличиваться не будет, полагает Юлия Алфеева. Это связано с тем, что компании пока не могут оценить, насколько серьезными будут связанные с вирусом страховые риски. В дальнейшем, если кумулятивный эффект окажется серьезным, подорожание не исключено.

Ознакомительно, с программой

Сейчас туристы, планирующие поездки в открывающиеся страны, как правило, самостоятельно уточняют, покрывает ли выбранная программа риски от COVID-19, рассказали в одной из страховых компаний.

Покрывать расходы, связанные с заболеванием COVID-19, могут и обычные туристические страховки, существовавшие на рынке до этого. Однако для того, чтобы убедиться в этом, нужно изучать условия в каждом конкретном случае, предупреждает медицинский юрист Алексей Горяинов.

— Программы разные, может оказаться так, что коронавирус внесен в список исключений, тогда в страховой выплате будет отказано. Также нужно убедиться, что действие страховки охватывает острые респираторные вирусные инфекции и пневмонию, — рекомендует он.

Нахождение в обсерваторе само по себе не является лечением и может даже не быть связано с заболеванием, однако однозначно говорить о том, что расходы, понесенные в этой ситуации, не относятся к страховым случаям (если это твердо не прописано в договоре), нельзя, полагает юрист. Пока неясно также, кто будет оплачивать нахождение в них — поскольку обсерваторы обычно организует государство, само пребывание в них может быть бесплатным для туристов.

Если же человеку пришлось его оплачивать или платить за часть предоставленных услуг, многое будет зависеть от условий страхового договора, но «в целом спорить можно», отмечает Алексей Горяинов: «Особенно если человек находился там под наблюдением, к нему приходили медработники, то это тоже часть процесса».

Тем, кто в ближайшее время решит отправиться за рубеж, нужно быть готовыми потратить средства на дополнительный пакет или понести последующие финансовые риски, полагает директор Центра медико-страхового права Юлия Стибикина.

— На мой взгляд, лечение от ковида в условия нужно включать обязательно. В зависимости от страны страховая сумма должна быть не меньше $30 тыс. в любом случае, а лучше — $100 тыс.

Потому что надо понимать, что вы едете в чужую страну, как там работает система здравоохранения, точно никто не знает, при этом мы уже видим, что люди болеют и болеют тяжело.

В то же время страховые компании, как правило, не рвутся приносить выплаты, что называется, на блюдечке, — отмечает она.

Сравнение условий разных страховых компаний в интернете показывает, что предложения, включающие покрытие рисков по коронавирусу, как правило, оказываются дороже обычного пакета. При расчете стоимости полиса на одного человека, выезжающего в Турцию на семь дней, разница составляет от 100 до 500–700 рублей при страховой сумме в $40 тыс.

Источник: https://iz.ru/1042076/evgeniia-priemskaia/s-koronavirusom-v-pakete-riski-po-covid-19-nachali-vkliuchat-v-strakhovki-dlia-turistov

Двойное страхование в личном и имущественном страховании

Если два страховых полиса в одной организации как выглядит оплата

» Страхование » Общая информация

Понятие двойного страхования в личном и имущественном страховании встречается в работе и в жизни нередко.

Двойное страхование называют еще дополнительным, а также неоднократным, но нужно различать эти понятия.

Что же такое двойное страхование, когда его используют и чем чревато?

Двойное страхование при страховании имущества

Дополнительное имущественное страхование представляет собой страхование одного и того же предмета в один и тот же период в ряде страховых организаций.

При этом общая сумма страхования по обоим договорам не может быть больше страховой стоимости предмета. Законодательством такой вид страхования свободно разрешается.

Двойное же страхование случается, когда предмет страхуют против одного и того же риска в одном страховом периоде в нескольких страховых организациях, а суммы выплат по всем сделкам превышают страховую цену этого предмета. При возникновении страхового случая сумма возмещения, которую выплачивают страховые компании, будет превышать общую сумму полученного ущерба.

Часто к такому виду страхования прибегают ради незаконного получения прибыли, поэтому при страховании возможного ущерба оно строго запрещается законодательством.

Но если предмет застрахован от разных рисков, ситуация не может быть причислена к двойному страхованию и разрешена законом. К примеру, телевизор страхуется от пожара в одной фирме, от кражи – в иной.

Если подытожить, то получается, что законодательство разрешает страховать объект в разных страховых компаниях только в том случае, если сумма денежных выплат за полученный предметом ущерб не будет больше суммы нанесенного ущерба.

Как оговаривается факт двойного страхования в документации?

Чтобы не произошло ситуации повторного страхования, законодательные акты, регулирующие страховой процесс, поясняют: страхователь (это лицо, страхующее некий предмет) обязан сообщить страховщику (компании, осуществляющей страховую защиту) всю информацию о договорах по страхованию, которые он подписал с другими организациями.

Узнайте подробнее что такое страхование недвижимого имущества, какие виды страхования существуют и от каких рисков можно застраховаться.

Если Вы хотите защитить свое имущество от хищения или угона, ознакомьтесь ЗДЕСЬ с несложными правилами страхования автомобиля.

Сообщение страхователя фиксируют в заявлении и часто – в тексте самого договора. Там же страховая компания указывает, что, если будет обнаружен случай двойного страхования, компании разрешается не выплачивать возмещение денег по этому договору.

Страховой случай, возникающий при двойном страховании

В случае если повторное страхование оформляется лицом не первый раз или иным способом обнаруживается цель страхования ради получения незаконных доходов, страховщик имеет право признать все страховые договоры недействительными путем судебного разбирательства.

В таком случае страховщик получает заплаченные ему премии до конца того периода, когда был найден факт нечестного страхования.

Однако доказать нечестные намерения страхователя обычно довольно сложно.

Иногда такая ситуация возникает без какого-либо умысла страхователя совершить противозаконный акт.

Здесь различают два возможных исхода:

  • двойное страхование обнаруживается задолго до появления страхового случая;
  • двойное страхование обнаруживается после появления страхового случая.

В первой ситуации общая сумма страхования по всем договоренностям приводится в соответствие со страховой ценой объекта.

Иными словами, если сумма страхуемого объекта 10 тысяч рублей, во всех договорах она будет значиться как 10 тысяч рублей.

В таком случае клиент-страхователь может требовать снижения страховой стоимости предмета по договору, который был подписан позже, путем снижения страховой премии.

Таким образом, клиент снижает собственные издержки, выплачивая страховую премию страховой компании в меньшем объеме, чем предполагалось ранее.

В случае прекращения страхового договора выплаченная ранее премия (даже уплаченная с авансом) не возвращается. Если договоры заключаются одновременно и клиент-страхователь дал на это свое согласие, суммы выплаты по договорам могут пропорционально уменьшить.

Узнайте как производятся страховые выплаты от страховых компаний и что при этом необходимо учитывать.

Читайте ЗДЕСЬ как обезопасить себя от мошенничества страховых компаний.

Всё о правовом регулировании страхования имущества в этой статье:
//dom/estate/imushhestvo.html

Вторая ситуация считается гораздо более сложной: она обязывает страховую компанию заплатить все страховое возмещение так, чтобы общая сумма не была больше цены полученного ущерба.

Важно, что каждая страховая компания ответственна по своему договору в размере указанной в нем суммы страхования. Исходя из этого, клиент имеет право получать всю выплату по страхованию от одной организации, а остальные страховые компании делят выплату между собой и уже свою часть отдают организации-плательщику.

Двойное страхование в личном страховании

Обычно при личном страховании схему повторного страхования не используют, но и законом она не возбраняется.

В таком случае каждая страховая компания работает автономно и независимо выполняет свои обязательства перед страхующимся лицом.

Например, если человек застраховал здоровье одновременно в нескольких компаниях, он имеет законное право в случае болезни получить компенсацию от каждой страховой компании.

Сообщать страховой компании о других договорах страхования не нужно, так как такое требование установлено только по отношению к страхованию имущества.

При таком виде страхования размер суммы страхования устанавливают только путем соглашения между страхователем и страховщиком (к примеру, дожитие до возраста 50 лет), и можно повторно застраховать этот же риск: превысить стоимость страхования в этом случае не получится, равно как и ущемить кого-либо из страховщиков.

Дополнительное страхование – страхование имущества в разных компаниях на сумму, которая не больше страховой стоимости самого объекта страхования. Законом разрешается.

Двойное страхование — страхование имущества в разных компаниях на сумму, которая больше страховой стоимости самого объекта страхования. Законом запрещено.

Факт повторного страхования объекта должен оговариваться в заключаемом договоре. Страхование одного объекта (имущества) от разных рисков и личное страхование (жизни и здоровья) не считаются двойным.

Источник: https://StrahovkuNado.ru/insur/i-info/dvojjnoe-strakhovanie.html

Если два страховых полиса в одной организации как выглядит оплата

Если два страховых полиса в одной организации как выглядит оплата

Организации и индивидуальные предприниматели часто сталкиваются с такими видами страховок, как:

  1. страхование имущества;
  2. страхование автомобиля;
  3. добровольное медицинское страхование сотрудников.

Существует и несколько систем страхование: оно может быть как обязательным, так и добровольным. Разберемся, как правильно учесть расходы на эти виды страхования в бухгалтерии предприятия. Любое предприятие, в распоряжении которого есть автомобиль, помимо расходов на его содержание, несет расходы и на страхование.

Говоря о страховании автомобиля, мы подразумеваем 3 вида страховки: ОСАГО, ДСАГО и КАСКО. Иногда для заключения договора требуется прохождение техосмотра и получение диагностической карты.

Затраты на прохождение техосмотра отражаются проводкой:

  1. Д20 (26) К60 – затраты на техосмотр отнесли на расходы

Поступление полиса нужно учитывать на забалансовом счете, допустим счет13 «Полисы ОСАГО, ДСАГО, КАСКО», проводка: Расчеты по страхованию автомобиля в бухгалтерском учете организации необходимо отразить на 76-1 счете «Расчеты по имущественному и личному страхованию».

Varf-75 › Блог › Неограниченная страховка: как выглядит и чем отличается от обычной

Статья скоммунижжена с данного сайта и опубликована в блоге удобства чтения ради.Возможно, данное чтиво сэкономит ваше время, деньги и нервы. Во сколько обойдётся неограниченная страховка Преимущества неограниченного полиса Актуальность и весомость вопроса — сколько стоит процесс выписки неограниченного страхования — несколько меркнет перед списком его преимуществ: 1.

Кому бы вы ни доверили свой автомобиль, работники дорожно-патрульной службы не имеют права выписать вам штраф по причине несоответствия списка водителей в полисе и неоформленной доверенности. 2.

Для организаций, деятельность которых основана на использовании ТС, определённо стоит оформлять именно такой полис, который не будет привязывать водителя к определённой машине. 3.

Сокращённое количество документов, которые потребуется собрать и отнести своему страховщику для оформления автостраховки.

Учет расходов на ДМС в «1С: Бухгалтерии 8»

Добровольное медицинское страхование является разновидностью личного страхования (ст.

934 ГК РФ), по условиям которого: Шпаргалка по статье от редакции БУХ.1С для тех, у кого нет времени 1. Добровольное медицинское страхование (ДМС) — разновидность личного страхования.

2. Объект ДМС обычно — имущественные интересы, связанные с оплатой медицинских и иных услуг вследствие расстройства здоровья физлица. 3. ДМС для работников — одна из составных частей расходов на оплату труда. 4. Страховые взносы по ДМС признаются в расходах при определенных условиях, указанных в подпункте 16 статьи 255 НК РФ.

5. Работодатель может оформлять работникам один или несколько страховых полисов от разных компаний со страховым покрытием разного вида услуг. 7. Расходы по ДМС признаются в налоговом учете не ранее того отчетного периода, в котором перечислена страховая премия.

Как можно оформить полис ДМС (добровольного медицинского страхования)

Статья расскажет о том, что такое полис ДМС, особенностях его получения и стоимости. А также об его достоинствах и недостатках.

Полис ДМС – это договор о добровольном медицинском страховании, который заключается между страховой компанией и страховщиком, то есть клиентом. В соответствии с этим документом клиент получает обширный спектр услуг, на которые имеет право при посещении медицинского учреждения.

Самый распространенный перечень состоит из таких пунктов: При заключении договора страховщику предоставляется стандартный набор услуг.

Расширенная страховка – что это, отличия от ОСАГО, нужна ли и где подвох?

В автостраховании два вида полисов: С обязательным автострахованием знакомы все, т.

к. без него невозможно ездить на машине по дорогам общего пользования. А из дополнительных страховок обычный автомобилист с уверенностью сможет назвать КАСКО.

Фольксваген Гольф GTI.

Взял тут: drive2.ru/r/volkswagen/987936/ На деле видов дополнительных страховых услуг больше. Вот их основной перечень: Последним пунктом идет страховка, которая рассматривается в этой статье, но она, в отличие от других, не является отдельной разновидностью автополисов.

Как выглядит КАСКО разных компаний?

К тому, как выглядит КАСКО, нет жестких требований, как к ОСАГО.

И на что стоит обратить внимание. Страховщики сами определяют внешний вид полиса. Но есть обязательные пункты, единые для страховых компаний.

Посмотрите фото, как выглядит КАСКО, на примере полисов нескольких известных СК. На полисе КАСКО всегда должен быть номер бланка и штрих-код Проверьте правильность заполнения: ФИО и персональные данные страхователя, выгодоприобретателя и вписанных в страховку водителей; информация об автомобиле; размер страховой суммы; список страховых рисков.

Если между официальными доходами клиента и планируемыми страховыми взносами по договору выявляется существенная диспропорция, СК могут заподозрить подготовку страхового мошенничества и постараться не заключать сделку на запрашиваемых условиях.

И есть те, кто просто пришел в страхование «срубить бабла».

Источник: https://152-zakon.ru/esli-dva-strahovyh-polisa-v-odnoj-organizacii-kak-vygljadit-oplata-12444/

Многоликий полис: о чём нужно помнить, оформляя НСЖ

Если два страховых полиса в одной организации как выглядит оплата

По итогам прошлого года страховые компании установили рекорд как по прибыли, так и по темпам роста. Одним из драйверов этого рынка стало страхование жизни. На него в 2018 году пришлось 60,2% совокупного прироста взносов.

Большую часть взносов по страхованию жизни компании получают при участии посредников (73,3%), основные из которых — банки. Кредитные организации заинтересованы в продажах прежде всего из-за высокой комиссии, которую они получают — в среднем 27,5% от размера страховой премии.

Один из видов страхования жизни — это накопительное страхование жизни (НСЖ), которое растёт на 10–15% в год.

Как работает НСЖ

Полис Накопительного страхования жизни (НСЖ) во многом похож на инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Однако по нему нужно делать отчисления каждый год. Он напоминает «копилку», которую вы периодически пополняете. При этом НСЖ — это долгосрочное страхование (на 5–25 лет).

В течение нескольких лет (или десятков лет) вы вносите регулярные платежи, которые нельзя пропускать. По окончании срока полиса, если вы живы и здоровы, вы должны получить обратно внесённую сумму и инвестиционный доход. «Если произойдёт страховой случай (к примеру, инвалидность — ред.

), то клиент получит всю страховую сумму, даже если он заплатил только первый регулярный взнос, — объясняет генеральный директор «Ренессанс Жизнь» Олег Киселёв.

— Если клиент уйдёт из жизни раньше, чем закончится срок договора, страховая компания выплатит выгодоприобретателю (наследнику) сумму, которую клиент накопил бы за всё время действия полиса».

Важно понимать, что доходность полисов накопительного страхования жизни — это способ защиты накоплений, а не инструмент заработка.

По оценкам Олега Киселёва, доходность НСЖ позволяет к концу срока страхования скомпенсировать инфляцию.

«Я бы говорила про ожидаемую доходность, она будет на уровне депозитов, — говорит независимый финансовый советник Наталья Смирнова. — В хорошие годы, возможно, на пару процентов выше».

Генеральный директор «БКС Страхование жизни» Андрей Дроздов рассказывает, что по валютным НСЖ гарантированную норму доходности обычно никто не даёт, кроме крупнейших мировых холдингов. Здесь стоит ориентироваться скорее на доходность за последние 3 года, советует он. «По рублёвым НСЖ гарантированная доходность сейчас составляет 3–3,5% в среднем по рынку», — говорит Дроздов.

При страховой сумме более 10 миллионов ₽ (это порядка 300 тысяч ₽ взносов за год) застрахованному, вероятнее всего, придётся пройти медобследование.

«Если человек болен и не знает об этом, то ему лучше сразу об этом узнать, даже если мы не сможем его застраховать, — говорит Дроздов. — Обычно в обследование входят 1–2 анализа и пара осмотров врачей.

У нас доля клиентов, которым нужно пройти медкомиссию, составляет менее 10%».

В любом случае, прежде чем вкладывать свои средства в этот продукт, стоит оценить его преимущества и недостатки.

Преимущества НСЖ

1. Сочетает в себе две функции: страховую защиту и формирование личного капитала.

«Если ничего не произойдёт, то это будет накопление примерно как на вкладе или в самых надёжных облигациях (по доходности), — рассуждает Наталья Смирнова. — С другой стороны, если реализуются риски, то страховая компания сделает вам выплату, а потом, когда вы доживёте до конца программы, получите ещё одну выплату, по дожитию».

Андрей Дроздов объясняет, что есть два вида продуктов: по одним выплаты идут деньгами, по другим — в виде услуги (то есть лечения).

Если наступило критическое заболевание, обычно страховая компания направляет человека на «второе мнение» (это входит в большинство продуктов), чтобы получить независимое заключение о том, что это за диагноз.

Затем проводится детальная оценка суммы к выплате либо начинается лечение. Если в полисе клиент подключил дополнительный риск — освобождение от уплаты взносов, он в этот момент прекращает платить ежегодные взносы.

Читайте по теме: Проверка здоровья: сколько стоит чек-ап и как его выбрать

«В случае наступления страхового события страховщиком выплачивается страховая сумма по сработанному риску, — объясняет Дроздов.

 — На момент наступления страхового случая клиенту компенсируется лечение и выплачивается уже накопленная сумма.

Есть и второй вариант: он предполагает, что человек получает лечение, перестаёт платить взносы, но накопленную сумму ему отдают по истечении срока страхования». Всё зависит от условий конкретного договора.

Наталья Смирнова уточняет, как устроена опция по освобождению от уплаты взносов при возникновении инвалидности. «Застрахованного освобождают от ежегодных взносов в полис, пока инвалидность не снимут, — говорит Смирнова.

 — И даже если инвалидность никогда не снимется, то когда он доживёт до конца программы, ему выплатят сумму в соответствии с риском дожития, указанную в полисе, плюс инвестдоход, который будет фактически заработан страховой компанией.

Если опции освобождения от уплаты взносов в полисе нет, то если по инвалидности предусмотрена выплата, человек её получает, но обязанность платить взносы с него никто не снимает».

2. Капитал в рамках страховки не делится при разводе.

Кроме того, на него не обращается взыскание.

3. Выплаты по страховке имеют льготное налогообложение.

Облагаются налогом лишь доходы свыше размера ключевой ставки (в расчет берётся среднегодовая ставка рефинансирования Центрального банка РФ). А выплаты в связи с уходом застрахованного из жизни или причинением вреда здоровью не облагаются НДФЛ.

4. Можно получить социальный налоговый вычет.

Если программа оформлена в пользу себя и близких родственников и на срок от 5 лет, россиянин имеет право получить налоговый вычет в размере 13% от стоимости полиса (по размеру налога на доходы физических лиц). Однако вычет можно получить с суммы не более 120 тысяч ₽, то есть вернуть можно не более 15 600 ₽.

Читайте по теме: Плюс 2 процента: как работают инвестиционные вклады?

Недостатки НСЖ

1. Есть риск потерять уплаченные страховые взносы.

Договоры НСЖ, предусматривающие периодическую уплату страхового взноса, прекращаются в случае пропуска очередного платежа. Обычно в первые 2 года действия договора выкупная сумма не выплачивается страхователю. Досрочное расторжение (особенно в первые годы) также приносит убытки.

Как рассказал Сравни.ру представитель пресс-службы ЦБ, зачастую потребитель узнаёт о необходимости уплаты по договору НСЖ очередного страхового взноса только по истечении первого года действия договора при наступлении срока второго платежа.

Всего в марте текущего года в Банк России поступило около 50 обращений по НСЖ.

«Из поступающих обращений следует, что основными причинами неудовлетворённости данным страховым продуктом являются введение в заблуждение со стороны страховщика относительно основных условий договора страхования, а также пренебрежение детальным ознакомлением со стороны страхователя со всеми положениями договора», — рассказал представитель Центробанка.

2. Взносы не застрахованы в АСВ.

Полисы накопительного страхования жизни распространяются страховыми компаниями как через собственные агентские сети, так и через банковский канал продаж. И в том, и в другом случае необходимо знать, что все обязательства перед клиентом несёт именно страховая компания, а не банк, в котором проходило заключение договора.

«Полисы страхования жизни не являются аналогом депозита и тем более самим депозитом, не страхуются в АСВ, поэтому вся ответственность по выплате во всех случаях, перечисленных в договоре, лежит на страховой компании», — предупреждает директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний агентства «Эксперт РА» Ольга Скуратова.  

3. Гарантированный доход может быть небольшим, а инвестиционного может вообще не быть.

По словам Натальи Смирновой, страховые компании либо указывают в договоре гарантированную доходность, либо прописывают конкретную гарантированную сумму к возврату по дожитию. «Не будучи андеррайтером, сложно высчитать, заложена там доходность или нет, — рассказывает она. — Ведь взносы, которые человек платит, состоят из двух частей: первая — рисковая, вторая идёт на накопление».  

Даже если вы исправно перечисляли деньги по графику, вы можете как получить инвестиционный доход, так и не получить его вовсе.

«Всё зависит от выбранной стратегии инвестирования, а также конъюнктуры рынка инструментов инвестирования (облигации, акции, паи фондов и прочее)», — отмечает Ольга Скуратова.

При этом клиент не имеет возможности влиять на стратегию инвестирования средств в рамках этой программы.

4. Если у человека есть проблемы со здоровьем, страховка будет дорогой или вовсе невозможной (для отдельных заболеваний).

«Поэтому здесь важно посчитать её целесообразность: возможно, проще просто накопить себе сумму в размере годового дохода на депозите, чем подписываться под дорогую страховку с не самым высоким покрытием», — резюмирует Наталья Смирнова.

Читайте по теме: 10 вещей, которые нужно знать перед покупкой полиса ДМС

Советы

По словам Натальи Смирновой, покупая полис НСЖ, в договоре следует обратить внимание на:

  • Исключения, не покрываемые страховкой, а также условия выплаты по рискам, покрываемым страховкой. Чтобы понимать, когда можно претендовать на выплату по инвалидности, когда — по диагностированию опасного заболевания, как скоро после события будет выплата, в каком размере и т. д.
  • Условия досрочного расторжения (график выкупных сумм), условия изменения размера взносов, чтобы понимать последствия в случае, если вы захотите расторгнуть полис раньше времени.

«Если включить в программу опцию освобождения от уплаты взносов, то у вас будет гарантия, что если вы лишитесь трудоспособности, то страховая компания будет делать взносы по программе вместо вас, так что вы всё равно накопите нужную сумму в конце», — напоминает Смирнова.

Ольга Скуратова также отмечает, что необходимо быть уверенным в высокой надёжности страховой компании.

Для анализа можно использовать рейтинги финансовой надёжности компаний, которые присваивают и публикуют в открытом доступе кредитные рейтинговые агентства.

«Кроме того, клиентам при покупке любых полисов страхования жизни крайне важно внимательно изучить текст договора страхования и разобраться во всех особенностях предлагаемого продукта, включая риски инвестирования», — говорит Скуратова.

По мнению Натальи Смирновой, этот инструмент может подойти тем, кто не дружит с дисциплиной, так как взнос нужно делать до определённой даты каждый год, а досрочное расторжение (особенно в первые годы действия договора) приносит убытки.  

Для людей в возрасте Смирнова считает более актуальной не НСЖ, а рентную страховку жизни. Она предполагает привязку к пенсионному возрасту и регулярные выплаты из полиса с определённого возраста в течение пожизненного или выбранного периода времени.

«Это хорошее решение проблем пассивного дохода на пенсии, так как не нужно самому управлять накоплениями: страховая вам будет делать выплаты с заданной периодичностью, исходя из ваших взносов в программу, а также будет управлять накоплениями в консервативной манере, — говорит эксперт.

— Но я всё равно бы не советовала делать эту программу единственным решением на пенсии, так как из неё нельзя досрочно без потерь забрать деньги или корректировать инвестстратегию».

Представитель пресс-службы ЦБ РФ рассказал Сравни.ру, что, согласно требованиям законодательства, страховщики и их агенты обязаны разъяснять страхователям и лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, все условия договора, предоставлять полную и достоверную информацию. В частности:

  • сведения о страховой организации, с которой заключается договор страхования;
  • порядок определения страховой выплаты и размера страховой суммы по каждому страховому риску;
  • информацию о сумме денежных средств страховой премии и периодичности её уплаты;
  • информацию обо всех платежах, связанных с заключением и исполнением договора страхования;
  • порядок расчёта дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования;
  • сведения о наличии или отсутствии гарантированного дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования;
  • информацию о том, что доходность, полученная в прошлом, не гарантирует доход выгодоприобретателя по договору добровольного страхования;
  • порядок расчёта выкупной суммы;
  • информацию об обязанности страховой организации удержать налог при расчёте страховой выплаты (выкупной суммы) и о размере такого удержания.

Также важным является обязанность предоставлять страхователям информацию о том, что договор добровольного страхования не является договором банковского вклада в кредитной организации и переданные по такому договору денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Екатерина Аликина

Источник: https://www.Sravni.ru/text/2019/4/10/mnogolikij-polis-o-chjom-nuzhno-pomnit-oformljaja-nszh/

Страхование жизни в нескольких компаниях

Если два страховых полиса в одной организации как выглядит оплата

Страхование жизни и здоровья является одним из приоритетных составляющих в структуре страховой защиты. Оно охватывает большинство сфер деятельности человека, а страховой случай может наступить в любой жизненной ситуации. Перед оформлением полиса люди часто задаются вопросом, возможно ли страхование жизни в нескольких компаниях.

Страхование жизни и здоровья в нескольких страховых компаниях вполне законно. Однако, стоит учитывать ряд особенностей по выплатам. Во-первых, многое зависит от условий договора. Во-вторых, важен факт признания страхового случая.

В каких случаях выплачивается компенсация?

Страхование жизни осуществляется на основании заключенного договора. По его условиям одна из сторон, именуемая «страховщик», берет на себя обязательства заплатить оговоренную страховую сумму.

Она выплачивается, если в период страхования наступает страховой случай в жизни второй стороны, именуемой «страхователь». Таким образом, договор страхования жизни напрямую относится к жизни конкретного человека — застрахованного лица, который должен быть указан в договоре.

Застрахованным может выступать как сам страхователь, так и третье лицо.

Порядок произведения выплат подробно описан в каждом договоре страхования. Он может существенно отличаться в зависимости от компании, вида и условий программы. Тем не менее, главным основанием для выплаты компенсаций является наступление инцидента, предусмотренного соглашением.

Так, право на получение страховых выплат появляется после возникновения страхового случая. Но, чтобы компания одобрила возмещение, требуется соблюдение нескольких условий:

  • Своевременное уведомление организации остраховом случае.
  • Наличие документов, подтверждающих фактстрахового случая.
  • Вся предоставленная информация должна бытьдостоверной.
  • Заключенный договор оговаривает данный страховойслучай.
  • Условий соглашения должны быть соблюдены.

Как правило, страхование жизни действует при следующих событиях:

  • Достижение определенного возраста.
  • Наступление смерти застрахованного лица.
  • Получение инвалидности.
  • Возникновение несчастного случая, приведшего ктравме или серьезным заболеваниям.
  • Выявление смертельного заболевания.
  • Временная нетрудоспособность.
  • Потребность в срочной хирургической терапии.

Страхование жизни: размер страховой суммы

Поскольку, страхование жизни и здоровья относится к личному страхованию, порядок выплат отличается от имущественного страхования отсутствием лимита страховой суммы.  Стоимость собственной жизни определяет сам страховщик.

При этом разрешается заключение нескольких договоров с одной или разными компаниями. Если возникнет страховой случай, то по каждому из полисов будет произведено возмещение.

Чаще всего, это происходит после предоставления полного комплекта документов и установки факта соответствия сложившейся ситуации правилам страховой компании.

Например, Валентин, заключил соглашение с двумя страховыми компаниями: №1 и №2. Страховая сумма в компании №1 составляет 500 тысяч рублей, а в компании №2 200 тысяч рублей. С Валентином произошла неприятность. Он получил травму в виде перелома руки.

В договорах с обеими компаниями присутствует риск получения подобных повреждений. Как следствие, возникшая ситуация признается страховым случаем и в одной, и в другой. В соответствии с таблицей выплат компания №1 при переломе выплачивает 2% от страховой суммы, а компания №2 – 4%.

Тогда застрахованный Валентин получает следующую компенсацию:

Выплата №1 (2% от 500 000 рублей) + Выплата №2 (4% от200 000 рублей) = 18 000 рублей

Хотя, сумма страхования может быть любая, стоит учитывать следующие моменты:

1. Взносы по накопительному договору страхования жизни составляют, как правило, 1% от страховой суммы. Если жизнь и здоровье оценены высоко, размер регулярных платежей тоже будет существенным.

2. Обязательным условием заключения договора является прохождение медицинского осмотра. В ходе обследования акцент делается на общее состояние здоровья клиента, а также обнаружение хронических заболеваний и склонность к ним. Если таковые будут выявлены, то вряд ли получится сильно повысить страховую сумму.

Особенности страхования жизни в нескольких компаниях

Страхователь обладает полным правом страховать свою жизни в нескольких компаниях. Никакие требования не ограничивают их количество. Однако, при заключении соглашений не стоит скрывать наличие других договоров страхования с иными компаниями. Подобные действия могут привести не только к отказу в выплате компенсации, но и к подозрению в мошеннических действиях клиента.

Страховые компании досконально изучают информацию о финансовомположении своих клиентов. Одним из основных условий одобрения сделки будетсоответствие официальных доходов страхователя и планируемых страховых взносов.

Если данные показатели имеют серьезный разрыв, и доходы значительно ниже, тоскорее всего страховая откажет в заключении договора.

Таким образом компаниистараются обезопасить себя от «подставных» случаев, связанных сзаблаговременной подготовкой обманных ситуаций.  

Каждый страховой случай подвергается подробному разбирательству на предмет его соответствия условиям соглашения. Если зафиксируется факт мошенничества, в выплатах по страховке будет отказано.

Более того, застрахованное лицо будет добавлено в «черный» список. И повторные соглашения с данной компанией станут невозможными. К тому же, сведения о попытках обмана будут находится в открытом доступе для других страховых компаний.

Которые, в свою очередь, могут так же отказать в заключении договора.

В случае гибели застрахованного лица, порой, не удается однозначно определить причину. Например, отдельные ситуации могут классифицироваться, как умышленное самоубийство. В ряде случаев компании настаивают на том, что смерть наступила по неосторожности страхователя.

При этом не дают согласие на выплату компенсаций. В таких ситуациях обязательно проведение независимой экспертизы. Она позволит установить точную причину смерти. Эти доказательства будут необходимы при дальнейшем судебном разбирательстве для отстаивания прав клиента.

Источник: https://mytopfinance.ru/strahovanie-zhizni-v-neskolkih-kompaniyah/

Обо всем легальном
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: